個人信貸試算表的比較與不同 @ 慧恩解釋個人信貸試算程式

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行政院長賴清德上周視察「亞洲?矽谷」計畫執行中心桃園總部，他表示，各項目例如行動支付、電動車、自駕車等，除了有示範場域，還要訂定具體期程，讓國人更清楚政府在做什麼，否則「亞洲?矽谷」這4個字對台灣人來講是陌生的。「亞洲?矽谷」簡單講是以物聯網為中心，建構一個創新創業的生態系，既有在地的示範場域，也連結美國矽谷。除了有示範場域之外，一定要有期程，特別要跟國人生活結合，例如5年或7年內台灣要變成行動支付的社會，「要有目標，然後有決心去做，國人就會跟進，力道就會大」。

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賴院長視察「亞洲?矽谷」計畫時，提示行動支付要有完成目標的期程，顯然賴揆注意到台灣行動支付躊躇不前的困境。其實台灣行動支付不發達，不是因為支付工具不夠，反倒要埋怨支付工具太多。因為除了四大國際支付工具Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、Line Pay全員到齊外，國內電子支付的專營與兼營業者合計多達31家（包含5家電子支付專營業者、4家電子票證業者，以及22家本國銀行兼營電子支付業者），一個小小的市場裡擠了35家業者，這還不包括「街口支付」、「夠麻吉」等未登記為電子支付機構的業者。由財政部領軍，公股銀行、財金資訊公司及臺灣行動支付公司共同發起之「台灣Pay QR-Code共通支付」在上周正式啟動，為原本不相容的台灣各家行動支付App提供了互通的條件，首波有12家銀行，目標是26家銀行約600萬客戶，看似軍容壯盛，台灣行動各銀行信貸利率比較2017小額信貸比較2018支付普及化會因此而達成嗎？

銀行小額信貸比較事實上，早期法國經濟學家賽伊（Jean Baptiste Say）所提出的「賽伊法則」（Say's Law），宣稱「供給本身能創造其自身小額信貸比較2017的需求」，早已經被否定。如今，在行動支付市場上仍源源不絕推出大量且多樣的新各銀行信貸利率比較2018支付工具，若以為行動支付社會可以因支付工具增加而達成，實在是「緣木求魚」。台灣地區行動支付之所以「行動」遲緩，除了市場狹小競爭者眾之外，有些原因是非戰之罪。最主要是台灣因為治安良好，攜帶鉅款不怕搶；偽鈔少，閉著眼睛收鈔票不怕假；提款機多，領取現金很方便；超商取貨便利，線上線下連結佳；因此除了找零不便，現金支付沒有甚麼「痛點」。行動支付業者同時因跨界配合不佳，無法展現其「亮點」。行動支付的兩大應用是掃碼支付與感應支付。原本QR-Code掃碼支付很便利，也不限手機的應用系統或廠牌型號，但因電信業者「假數位」（科技部長陳良基先前批電信業者用語）聯網慢，甚至無法聯網使用。至於感應支付，國產手機廠不配合，某大廠去年新系列手機5款中只有一款支援NFC電子錢包功能；此外，各店家的POS機五花八門，甚至「老、中、青」各代都有，有的要感應兩、三次才會成功。除了受限於現金支付沒有什麼「痛點」、跨界配合差無法展現「亮點」之外，應用場景少，真正該使用行動支付的地方卻仍在使用現金支付，才是行動支付在台灣「行動」遲緩的真正原因。目前可以使用行動支付的地方，主要在於百貨公司、大型賣場、便利超商、知名餐廳等。這些應用場景的共同特性是（連鎖）規模大、帳務稅務清楚，其中多數店家原先都已接受信用卡，再增加其他支付工具並沒有太大的調適問題。因此，行動支付工具在同樣的應用場景持續增加，只是徒勞無功。要擴大行動支付的使用，須增加應用場景，從擴大行動支付的需求面做起。換言之，台灣行動支付無法做大，在於無法落實應用在生活的每個層面，尤其是小額支付。2011年財政部發布統計，全台灣約有120萬個登記有案的店家，其中月營業額在20萬元以下者有40多萬家，占登記有案店家數目的三分之一以上，可以免開發票。事隔多年，隨著物價逐年上漲，這40多萬家小店，月營業額超過20萬元者日益增加。這些小店家一旦接受行動支付，「凡走過的必留下痕跡」，其中為數不少的店家，勢將因月營業額超過20萬元，從而失去免開發票資格，進而使其稅負增加；甚至擔心稅捐單位推估追索其以前幾年短漏繳的稅款。民眾生活最經常往來的這些店家，才是落實行動支付應用最鐵桿的抗拒者。因此，須先解決基層店家問題，行動支付才能有落實發展的基礎。提高店家配合意願，需要財政部給予店家提高免開發票的月營業額門檻（2011年曾有提高至50萬元之議）。若採行此方案，其配套要求應是店家的支付方式改為行動支付。如此，就長遠而言，因為涓滴不漏，在稅捐稽徵上對財政部反倒是以小搏大，更為有利。或者，財政部以租稅特赦方式，對於因行動支付而稅負受衝擊店家，同意在一定年限內不增稅額，且不追討前面各年之短漏稅款。因此，賴揆所要求5年或7年內台灣要變成行動支付社會，關鍵的最後一哩路不在於金管會，而在於財政部。(工商時報)

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